TUhjnbcbe - 2024/4/6 14:58:00
年11月12日，势必将会是改变中国保险行业现状的一天。银保监会在这一天，发布了新的《健康保险管理办法》，该《办法》赋予了保司针对长期医疗险的调价权，而保司们等这个权力，已经等了很久。紧接着，年4月2日银保监会，《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，进一步明确一些调价的细则。公子保司产品部门的朋友抱怨，今年整个4月份，一直在加班。但谁都知道，有一类改变保险行业生态的产品，要出现了。果不其然，从《通知》下发，到下发后“首款”终身防癌医疗险正式上线，只用了不到2个月的时间。5月25日，好医保.终身防癌医疗险正式官宣上线。在上线之前，这款产品就已经吸引足了眼球，引来分析文章众多，毫无疑问，这款产品将会是支付宝的保险板块的又一大爆款。对于这款产品，可以用四个词概括：只报癌症、保证终身续保、多种附加服务、保费不贵1、只报销癌症好医保.终身防癌医疗险的责任非常简单。一旦罹患癌症，在医院的医疗费用便可得到报销，包括自费药、进口药和靶向药，每年的最高报销额度高达万。（70岁之前没有出险，保额每年上涨20万，涨到总额万封顶）具体的责任包括这些：不同于外界猜测的保终身的百万医疗险，这次好医保的新品，聚焦在了癌症上。插一句，之所以最先出现的是防癌医疗险，我从保司得到的消息是担心赔付率的问题。而且未来的保终身的百万医疗险，恐怕也会针对不同健康状况分级定价，大家平日还是要注意身体健康。2、保证终身续保相比于之前的防癌医疗险，好医保.终身防癌医疗险最大的不同在于续保。好医保.终身防癌医疗是这么讲的:无论是健康状况发生了变化，还是理赔过，甚至是产品停售了，都不会影响续保。这什么意思呢？比如老王得了癌症，需要理赔，只要老王活着，肯一直续保，那么这保险就得一直管着他的医疗费用，哪怕产品下架了不卖了，也得管着老王。这是非常非常夸张的续保条件，可以说踏出了历史性的一步。抗癌是一个长期过程，得病后几年甚至几十年的时间里，都可能需要治疗和用药。而这产品能一保保终身，良心产品无疑。3、多种增值服务常见的增值服务，比如就医绿通、住院垫付、质子重离子、肿瘤特药，也都是理赔的。在此之中，对癌症治疗相对比较重要的是质子重离子手术和肿瘤特药，在此稍作介绍。质子重离子手术，能够大大提升癌症的治愈率，像是医院，治愈率很夸张的能到90%。而这款产品，是包含质子重离子手术报销的，万保额，报销%。肿瘤特效药、靶向药，也是能大幅提高治愈率的，而费用却很高。这款产品，为大家报销昂贵的靶向药费用的同时，还能解决院外购药的问题。最大的亮点在于，特药清单每季度会更新一次，确保用户在保障期内能够按当年最新的特药清单进行赔付。由此看来，针对于癌症的治疗，好医保.终身防癌医疗险还是比较用心的。4、保费不贵拥有前面三个特点之后，更为难能可贵的是，这款产品并不贵。相比于市面上其他保证续保6年的产品，能保终身的这款防癌医疗险保费并没有增加，甚至有所下降。30岁，好医保.终身防癌医疗险是元，同出于好医保门下6年保证续保的防癌医疗险元，反而保终身的（暂时）更便宜。不过，如此简单比价并无实际意义，但综合上面几点来看，毫无疑问，好医保.终身防癌医疗险一开始就是一款性价比一流的好产品。但是由于是新的产品类型，为了控制长期的赔付率，保司采用了比较谨慎的态度，细读条款，我们可以找到下面几个明显的风控点，也就是以后可能会发生变动的地方。（1）调价权好医保.终身防癌医疗险是可以涨价的，保险公司拥有调价权。但是涨价要遵循一定的规则：i)上线三年内，不会调整费率ii)两次调价要间隔一年iii）每次价格上调幅度，不会超过30%iv）触发两个条件之一，可以调价：综合成本高于%或者赔付率高于同类长期医疗线平均赔付率5%v）不同意涨价，只能停保。在这五条之中，争议较大的是涨价的触发条件，为大家翻译一下这个条款的意思。综合成本率%，也就是说，收到的保费跟成本持平，甚至略有亏损，此时就会涨价。赔付率高于同类长期医疗线平均赔付率5%，也就是说市场普遍赔出60%的保费，而我赔出了65%的保费，那么说明这款产品的风控是存在潜在问题的，此时会涨价。这个要求，严格来说并不算过分，保司总是要盈利的，你总不能指望保司亏钱做慈善。（2）医院报销%，医院报销比例90%大家务必注意，只有在指定的57家医院，才是能完全报销的，医院的报销比例是90%这批医院大多是国内最顶医院，说实话比较难进。那么，对于不能进这57家医院的人来说，就是会报销90%。不要听某些人的抹黑，刻意夸大%跟90%的差别。对于癌症而言，不管是报销90%，还是报销%，无疑都会大大得减轻患者患癌后的经济负担。保司之所以设置90%的道理非常非常简单，是为了防止患医院里，过度治疗。让患者掏10%的钱，如果花销特别大，稍微感觉到一点肉疼。如果仅是在这两处做出限制，以行业内部人士的角度是完全能接受的，只啰嗦一点，如果以目前的短期防癌医疗险赔付%去设计保终身的防癌医疗险，很大可能是会出问题的，保费的上涨速度很快就可能失控。根据英美的经验，长期医疗险一般在要么保额上设限，要么在赔付比例上设限，要么在药品清单上设限。在此之中，对消费者最有利的，就是赔付比例做限制，稍微掏一点钱，去看之前看不起的大病。当然，大家因人而异，去做抉择。简而言之，公子认为，好医保.终身防癌医疗险应当是实打实得好产品，大家所能看到的好评如潮，只因为它值得。在搞清楚这款产品的基础信息后，那么我们作为普通消费者，该不该买呢？针对于不同的人群，公子会给出下面四点建议：1、非常适合中老年人购买首先，随着年龄的增大，患癌的概率会增加。在这张图中我们看到，70岁的老人的患癌概率是30岁以下年轻人的接近倍。其次，身体健康状况差，本来选择就不多，在此之中，能够保证续保的产品就更少了。而这款终身防癌医疗险能保证续保的同时，保费也不贵，50岁该年只要元，60岁该年只要元。所以，这款产品其实是非常适合父母买。2、一些身体不算健康的群体，建议购买这款产品的健康告知，相当宽松了：包括三高、冠心病、肺结核、急/慢性肾炎、风湿类风湿、强直性脊柱炎在内的疾病，都没有问询，皆可放心投保。此外，部分结节类疾病，比如甲状腺结节，乳腺结节，如实告知并获得除外责任后，3年内没有出险，那么该除外责任则会被取消，得了比如甲状腺癌、乳腺癌依然能报销。那么对于很多因结节问题除外承保的人来说，这是目前能给出的最优政策了。3、想要防癌保障的人，可以购买来向公子的咨询的朋友们，也有部分人只想要防癌保障的。那么这款好医保.终身防癌医疗险将会是重要的备选项。无论是保费，还是终身保证续保，这款产品都具备很强的竞争力。4、已经或打算购买百万医疗险的人，可买可不买如果是已经购买过百万医疗险，或是身体比较健康，那么可以重点考虑百万医疗险，而不是防癌医疗险。同样是报销相关的医疗费用，防癌医疗险只针对于癌症，而百万医疗险则不限于一种或几种疾病，对疾病风险的覆盖面更广。目前能够保证续保六年的百万医疗险已经有五六款了，也不算太差。而且根据公子的消息，多家保司都在紧锣密鼓得开发和备案更长期限的百万医疗险。如果目前已有百万医疗险的朋友们，可以持保观望一下。当然，如果你不在意重复报销的问题，而且亟需一款保终身的医疗险，买上这款，每年几百块来个双重保障，也是种选择。上面是我对好医保.终身防癌医疗险的四点建议，如果你是普通消费者，了解到这个程度就足够了。但如果你想更深一步了解，可以接着向下看。分析好医保.防癌医疗险文章很多，可事实上，绝大多数文章都没有指出（或不敢指出）这款产品更大得意义。也许，我们需要站在一个更高的视角，去看待这类产品：1、长期的医疗险产品是市场最为紧缺的，也是普通家庭最需要的公子接触过无数个家庭咨询保险问题，很多家庭的保险需求非常非常简单：——我怕自己或家人生病，看不起，所以想买个保险。大家仔细听这个需求，他需要的报销医疗费用医疗险，一年几百块，而不是一年几千上万用作收入损失补偿的重疾险。（当然，不是说重疾险不重要，尤其是对家里有房贷的家庭。）公子找到了一个数据，极为讽刺：年，医疗险仅占健康险保费的34.6%，坦率讲，这个数字占比翻番都不为过。只能说这个市场卖了太多的重疾险，或者卖了太少的医疗险。但是这事情也不能只怪销售人员，此前能够保证续保百万医疗险大概十几款，保证续保期间从3年到6年时间不等，更遑论其他七七八八不能保证续保的产品了。只推荐医疗险，万一产品下架，这个责我也担不起。可是一旦保终身可调价的产品出现，那么参考英美发达的保险市场，这个市场上将会有大量医疗险需求被释放。未来，让普通家庭买到真正心仪的保险，主力军将会是这些保定期或者保终身的医疗险产品。2、好医保.终身防癌医疗险是里程碑式的，也是保障为民的年，好医保.长期医疗险上线，开启了保证六年续保时代，打爆了全市场。年，好医保.防癌医疗险上线，为父母提供防癌医疗保证，同样保证续保续保六年，执一时牛耳。年，好医保.终身防癌医疗险上线，又是“首款”可调价保证续保终身的防癌医疗险。最近，公子看了一组数据，好医保上线两年，用户突破万人，在此之中。三线及以下城市、农村占比57%；而且后的保险意识快速崛起，在好医保用户群体中，其占比达到61%。这组数据很有意思，大家不妨想想看，之前在下沉市场销售，是些什么产品？而80、90后接触过的第一份保险，是医疗险，那么他们对保险行业的印象会不会有所改观？好医保产品系列，能够这么快打通市场，除了背靠支付宝这颗大树外，他们的产品依靠的，叫做老百姓的真实需求，叫做民心。3、保险行业的新的爆发点，近在咫尺好医保.终身防癌医疗险的出现，仅仅是开始，未来，将会有更多得保定期保终身的产品。如果癌症的保费可以计算，那么最硬的骨头无疑被啃下来了。靶向疗法、免疫疗法、细胞疗法，随着技术进步，大幅增加了癌症的治疗费用，如果连这些保司都认为可保、敢保。那么是不是真的可以期待保终身的百万医疗险就在眼前呢？而且这类产品的出现，对保险行业亦是好事情，去促进产品迭代，让保险行业重新流动起来。每次有这种新产品出现，你说公子怕吗？怕，怕自己会成被淘汰掉的产能，尤其是今年这种情况。（更重要的是我自己没法卖）但是我依然会去选择去拥抱它。去拥抱那些更便宜更实用的保险，去拥抱那些更适合中国家庭的保险，去拥抱那些能够改变保险行业形象的保险。如果你是普通消费者，请怀着这样一份信心：历史的车轮，会继续向前。